先买长期重疾险,万一生病,先给钱再看病,不用凑钱看病,更不用拖累家人、子女;再买定期寿险,家庭经济支柱必备;还有百万医疗险,能报销医疗费用,有无社保均可投保;便宜的意外险,交通意外、摔伤烫伤导致的门急诊,都能保。在基础保障全面的情况下,再考虑储蓄分红型的保险以及养老保险。
重疾险
险如其名,重疾,就是保重大疾病的险种,本质是一种收入损失险。中年人正是家庭的主要收入来源,还有小孩需要抚养,老人需要赡养。如果这时候发生重大疾病,家里就失去了最主要的经济来源,不仅需要治病花销,还需要支付家庭花销,这绝对不是一笔小费用,说不定动不动就花光存款,还要借款了。
这时候重疾险就体现用处了,重疾险是赔付型的保险,也就是符合合同规定直接赔付保额,这一笔保费怎么花被保险人说了算,可以拿来治病,剩下的还能贴补家用。
医疗险
中年人压力大,生活节奏快,身体可能逐渐会出现一些大小毛病,所以购买一份医疗险是非常需要的。这里需要纠正大家的观念:医保和医疗险不同,并不是有了医保就够了。
医保的保险限制是很多的,起付线、自费药不报销,报销比例50%-70%,封顶线10万-20万。小病问题不大,但是如果是大病呢,以最常见的癌症为例,治疗费用需要30-70万,而且癌症的靶向药是不能再医保中报销的,加上医保的最高封顶线才20万,治疗一趟下来,最低都要自费一半左右的医药费。这些需要医疗险来报销。很多医疗险还有医疗费垫付、绿色通道、术后护理等超级人性化的增值服务。
意外险
不是前两年有一句很火的话嘛:不知道明天和意外那个先来。没错,这就是意外险的作用,别理解错了,意外险可不是能不让意外发生,这个是神仙老儿做的!意外险做的是保障意外发生后的各种问题,把意外造成的威胁最小化。意外保障的是意外身故、意外伤残和意外医疗,只要是一切非本意发生的,都是意外险赔付的范围。比如买宵夜被狗咬伤啦;装开水烫伤啦;不小心出交通事故啦等等。人到中年,我们也不能阻止不让意外发生不是。因为意外是不论年龄发生机率都一样的,所以没有随年龄上升的保费问题,每年百来块钱,就能给自己一份真真的护身符。
寿险
寿险是保障全残或身故的险种,最推荐购买的人群就是家庭经济支柱,而人到中年正好就是上有老下有小的家庭经济支柱。如果说以上的3个险种都是保障被保险人的,那寿险则是保障被保险人家庭的。举一个例子:隔壁老王作为家庭的经济支柱身故了,家里妻子是家庭主妇,孩子还在上学,房子还有没还完贷款,这时候老王一家绝对是重大打击,经济来源崩溃,这时候银行打电话来催还款了,怎么办,还不上贷款,房子就被银行收走了。寿险的赔付金就在这时候派上用场了,用来保障房贷继续还得上,孩子有学上,家庭继续运转。
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中年人该如何配置保障?
1、重疾险
40岁以后的中年人,健康开始走起下坡路,与之而来的是重疾发病率的不断提升。
若罹患重大疾病,动辄几十万的治疗费用,能瞬间掏空家底,长期恢复疗养支出也是一笔不菲的费用,而且几乎没有了收入来源,个人和家庭面临巨大的经济压力。
而重疾险能的主要作用极速,缓解治疗费用支出,弥补收入中断损失,为后续康复治疗提供费用。
所以建议还完全没有重疾险的顶梁柱们抓紧为自己配备保障,一旦过了45岁以上,投保的门槛以及费率都是不太友好的,选择空间也不大,所以一定要趁早。
保额方面,至少要在50万以上,选择定期消费型重疾险即可,最好附加轻症保障,重疾多次赔付型产品依保费量力而行,不要选择带身故责任的重疾险。
2、百万医疗险
对于疾病的防护,就不能不提医疗险。医疗险能够对住院产生的医疗费用进行补偿,不同于重疾险,医疗险属于报销型产品,在花费的范围内,社保报销完了,医疗险再来报销。
目前比较推荐的就是百万医疗险,保额足够,保费性价比高。疾病和意外导致的住院都包含,即使是社保外的部分,也基本能100%报销。
3、意外险
首先,意外险是杠杆率最高的一类险种,因为无论你处于任何年龄阶段都一视同仁,不会设置健康门槛,也不会随年龄增长而增加保费。
虽然意外发生的几率低,但却是谁也无法预知的事,一旦真的发生,都会造成不小的影响。配置意外险,重点需要关注保额和意外医疗保障。
先说说保额,客观来讲,意外致死的概率确实很低,伤残的可能性更大,但是伤残理赔不及身故,是要按伤残等级,赔付一定比例的保额。
所以这个保额不能过低,毕竟伤残之后,可能会失去继续工作的能力,但还要继续生活,因此建议至少50万起。
接下来说说意外医疗,很多时候发生意外都需要紧急就医,如果没有这项责任,就需要动用医疗险,但高额医疗险一般都有1万的免赔额,意外医疗的免赔额一般都很低,实用性更高。
如果是经常出差和加班的中年人,还要额外关注有没有突发性身故的理赔,也就是俗称的猝死。
4、定期寿险
上文我们讲解了很多,人到中年背负的责任过多,自己是不能随便倒下的,所以必须要思考,如果有一天不在了,谁来让这个家继续正常运转。
而定期寿险,就可以在事业黄金期为顶梁柱们分担。
其中,更推荐定期寿险,因为保费便宜,同等保障额度下,终身寿险的价格可能比定期寿险高上几倍。
选择定寿,完全可以用更少的钱能够买到更高的保额,且不会对当前经济状况造成大的压力。
定期寿险建议保障至60岁退休,卸下人生责任,开始养老。如果家庭经济条件稳固,有考虑财富的传承以及避税等需求,可以选择终身寿险。