中年是一个承上启下的阶段,重疾险、寿险、百万医疗险和意外险都是必不可少的,来说说为什么吧!
1、重疾险
自恃年富力强,忽视了自我健康,未能及时体检,所以有些疾病一经查出已到晚期,失去了治疗的机会。据报道,人35岁之后,45岁之前,身体各种生理功能开始从下滑,器官开始衰退,有人称之为疾病的形成期。但此时疾病并未有明显的症状,只是在体内酝酿。
到了45-60岁,身体机能进一步衰退时,疾病开始暴发,一旦罹患重疾,会给整个家庭带来巨大的经济负担,重疾险的赔付就可以解决这个问题,一次性几十万乃至上百万的赔付金额,完全可以支撑后续的康复费用。我顺手整理了一份清单,点击这里可以查看:十大值得买的热门重疾险大盘点!
2、寿险
家庭负担重、压力大,上有老下有少,子女升学就业的精神负担和经济负担都很大。寿险就是当你身故或者全残的时候给付你一笔身后钱,这是爱的延续与传递。
寿险主要用来保障以下两方面的风险:身故/全残导致的家庭经济损失。
所以寿险更多地体现在对家人的照顾上,是作为遗产来让家人能维持生活的。
买寿险时要注意看免责条款,免责就是如果发生了免责条款里面的内容,保险公司是不赔的。因此,买寿险,免责条款越少越好。还有健康告知也不能忘,在买寿险时,一定要如实告知保险公司自身健康状况,健康告知越宽松越好!这两点大家要重视。想入手的戳这里可以看到哪些寿险值得买哦:值得买的十大寿险排行!
3、百万医疗险
工作担子重,事业上不甘落后,经常加班,身体处于透支、亚健康状态;
百万医疗险是医保最有效的补充。成人重大疾病的治疗费用一般都在30万左右,甚至更高。百万医疗险可以提供更全面更多样的补充,可以更好的帮助中年人度过风险高发期。避免因为自己的疾病问题导致整个家庭因病致贫。
医疗险是短期险,市面上的医疗险大多是1年期的,对于中年人来说,建议尽量选择承诺续保时间更长的产品。如果不想一个个去选,这几款医疗险推荐给您:十大百万医疗险排名新鲜出炉!
4、意外险
意外往往无法预见,人到中年,工作应酬多、出差多,难免发生意外。
意外险是最便宜,对健康要求最宽松,最容易买到的保险。意外险主要保障两个方面:意外身故和意外伤残。
注意,这里的身故是指因意外导致,比如车祸死亡。意外伤残是根据等级赔付保险金的,千万不要买那种只有意外全残后才能理赔的。还有就是有些意外险中会加入猝死的责任,在这个节奏快,压力大的时代,猝死越来越频繁,所以可视情况选择。明天和意外不知道哪一个会先到来,不如给自己买一份意外险吧:2020年,最值得买的意外险都在这了
最后再提醒一下,越早买保险保费越便宜,家庭负担就越小,但更重要的是,随着年龄的增长,风险也越来越大,中年人作为一家经济支柱,一定要自己多准备一些保障。
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资料来源:学霸说保险官网
人到中年,买什么保险比较好?先买长期重疾险,万一生病,先给钱再看病,不用凑钱看病,更不用拖累家人、子女;再买定期寿险,家庭经济支柱必备;还有百万医疗险,能报销医疗费用,有无社保均可投保;便宜的意外险,交通意外、摔伤烫伤导致的门急诊,都能保。在基础保障全面的情况下,再考虑储蓄分红型的保险以及养老保险。
重疾险
险如其名,重疾,就是保重大疾病的险种,本质是一种收入损失险。中年人正是家庭的主要收入来源,还有小孩需要抚养,老人需要赡养。如果这时候发生重大疾病,家里就失去了最主要的经济来源,不仅需要治病花销,还需要支付家庭花销,这绝对不是一笔小费用,说不定动不动就花光存款,还要借款了。
这时候重疾险就体现用处了,重疾险是赔付型的保险,也就是符合合同规定直接赔付保额,这一笔保费怎么花被保险人说了算,可以拿来治病,剩下的还能贴补家用。
医疗险
中年人压力大,生活节奏快,身体可能逐渐会出现一些大小毛病,所以购买一份医疗险是非常需要的。这里需要纠正大家的观念:医保和医疗险不同,并不是有了医保就够了。
医保的保险限制是很多的,起付线、自费药不报销,报销比例50%-70%,封顶线10万-20万。小病问题不大,但是如果是大病呢,以最常见的癌症为例,治疗费用需要30-70万,而且癌症的靶向药是不能再医保中报销的,加上医保的最高封顶线才20万,治疗一趟下来,最低都要自费一半左右的医药费。这些需要医疗险来报销。很多医疗险还有医疗费垫付、绿色通道、术后护理等超级人性化的增值服务。
意外险
不是前两年有一句很火的话嘛:不知道明天和意外那个先来。没错,这就是意外险的作用,别理解错了,意外险可不是能不让意外发生,这个是神仙老儿做的!意外险做的是保障意外发生后的各种问题,把意外造成的威胁最小化。意外保障的是意外身故、意外伤残和意外医疗,只要是一切非本意发生的,都是意外险赔付的范围。比如买宵夜被狗咬伤啦;装开水烫伤啦;不小心出交通事故啦等等。人到中年,我们也不能阻止不让意外发生不是。因为意外是不论年龄发生机率都一样的,所以没有随年龄上升的保费问题,每年百来块钱,就能给自己一份真真的护身符。
寿险
寿险是保障全残或身故的险种,最推荐购买的人群就是家庭经济支柱,而人到中年正好就是上有老下有小的家庭经济支柱。如果说以上的3个险种都是保障被保险人的,那寿险则是保障被保险人家庭的。举一个例子:隔壁老王作为家庭的经济支柱身故了,家里妻子是家庭主妇,孩子还在上学,房子还有没还完贷款,这时候老王一家绝对是重大打击,经济来源崩溃,这时候银行打电话来催还款了,怎么办,还不上贷款,房子就被银行收走了。寿险的赔付金就在这时候派上用场了,用来保障房贷继续还得上,孩子有学上,家庭继续运转。
中年人该如何配置保障?
1、重疾险
40岁以后的中年人,健康开始走起下坡路,与之而来的是重疾发病率的不断提升。
若罹患重大疾病,动辄几十万的治疗费用,能瞬间掏空家底,长期恢复疗养支出也是一笔不菲的费用,而且几乎没有了收入来源,个人和家庭面临巨大的经济压力。
而重疾险能的主要作用极速,缓解治疗费用支出,弥补收入中断损失,为后续康复治疗提供费用。
所以建议还完全没有重疾险的顶梁柱们抓紧为自己配备保障,一旦过了45岁以上,投保的门槛以及费率都是不太友好的,选择空间也不大,所以一定要趁早。
保额方面,至少要在50万以上,选择定期消费型重疾险即可,最好附加轻症保障,重疾多次赔付型产品依保费量力而行,不要选择带身故责任的重疾险。
2、百万医疗险
对于疾病的防护,就不能不提医疗险。医疗险能够对住院产生的医疗费用进行补偿,不同于重疾险,医疗险属于报销型产品,在花费的范围内,社保报销完了,医疗险再来报销。
目前比较推荐的就是百万医疗险,保额足够,保费性价比高。疾病和意外导致的住院都包含,即使是社保外的部分,也基本能100%报销。
3、意外险
首先,意外险是杠杆率最高的一类险种,因为无论你处于任何年龄阶段都一视同仁,不会设置健康门槛,也不会随年龄增长而增加保费。
虽然意外发生的几率低,但却是谁也无法预知的事,一旦真的发生,都会造成不小的影响。配置意外险,重点需要关注保额和意外医疗保障。
先说说保额,客观来讲,意外致死的概率确实很低,伤残的可能性更大,但是伤残理赔不及身故,是要按伤残等级,赔付一定比例的保额。
所以这个保额不能过低,毕竟伤残之后,可能会失去继续工作的能力,但还要继续生活,因此建议至少50万起。
接下来说说意外医疗,很多时候发生意外都需要紧急就医,如果没有这项责任,就需要动用医疗险,但高额医疗险一般都有1万的免赔额,意外医疗的免赔额一般都很低,实用性更高。
如果是经常出差和加班的中年人,还要额外关注有没有突发性身故的理赔,也就是俗称的猝死。
4、定期寿险
上文我们讲解了很多,人到中年背负的责任过多,自己是不能随便倒下的,所以必须要思考,如果有一天不在了,谁来让这个家继续正常运转。
而定期寿险,就可以在事业黄金期为顶梁柱们分担。
其中,更推荐定期寿险,因为保费便宜,同等保障额度下,终身寿险的价格可能比定期寿险高上几倍。
选择定寿,完全可以用更少的钱能够买到更高的保额,且不会对当前经济状况造成大的压力。
定期寿险建议保障至60岁退休,卸下人生责任,开始养老。如果家庭经济条件稳固,有考虑财富的传承以及避税等需求,可以选择终身寿险。
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