支付宝有个国华人寿的关爱宝贴心养老险怎么样，能交吗

如题所述

支付宝里面推出了一款养老保险产品（其实是生存险，在“财富-我的保障”项目中），名字是：《关爱宝贴心养老险》。大概是每年投资一次，只要你活着，每月支付宝账户就会多一笔钱。如果死亡，则会返还全部已缴纳的保险金额。我不是保险相关从业者，但是今天也要算算这个保险到底怎样，值不值得买。按照支付宝里的产品介绍，假定我们按照最大的投保额投保，每年3万，需要连续缴纳15年。那么就是总共投资45万元。此种投保方式，每月可
支付宝里面推出了一款养老保险产品（其实是生存险，在“财富-我的保障”项目中），名字是：《关爱宝贴心养老险》。大概是每年投资一次，只要你活着，每月支付宝账户就会多一笔钱。如果死亡，则会返还全部已缴纳的保险金额。我不是保险相关从业者，但是今天也要算算这个保险到底怎样，值不值得买。
按照支付宝里的产品介绍，假定我们按照最大的投保额投保，每年3万，需要连续缴纳15年。那么就是总共投资45万元。此种投保方式，每月可领取1022.10元 。因为承诺投保10天后即可收到第一笔给付，所以可以算作即时生效。
根据世界卫生组织（WHO）发布的2015年版《世界卫生统计》报告，中国人口平均寿命为：男性74岁，女性77岁。如果一个男性从18岁开始投保，每年3万，那么假设他活到74岁身故，总共可以领取到的金额是：
1022.10*12*(74-18)+30000*15 = 1136851.20 也就是113万左右。
这也就是相当于拿 3万*15=45万 的本金，投资 74-18=56 年，最后拿到 113万-45万=68万 的利息。我们的投资收益是68/45=151.11%，真不错。然并卵，这个收益折算为年化收益的话，就是 68 / 56 / 45 = 2.69% ，额，这下少多了。
但是我们忽略了三点：
1、我们不是一出手就直接拿出了45万，从这个角度看我们的本金在开始时没有这么多，甚至是差很多。
2、按年计息的话其实是有复利的（也就是第二年的本金是第一年的收益+本金），所以说在计算复利的情况下年化收益应该是低于2.69%的。
3、我们的收益不是一次提取出来的，而是分批次提取，所以我们的收益率并不固定。
既然得不到答案，我们不妨换一个角度，以当年的本金和收益来看待这个收益率。因为投保周期是每年一次，但是每年的收益是固定的，所以我们很容易得出下面的表格：

我们可以看到，在开始的几年，因为本金较少的原因，年化收益最高可达到40%。而在第十五年之后，因为保费已经缴纳完成，所以本金不再上涨，年化收益就稳定在2.73%。按照交通一行2015年新实行的挂牌利率2.5%，其实算是比存银行更加合算的（钱多的时候，真不能小看这几个百分点）。

写到这里就不得不提一下买保险的心态问题。如果单纯为了投资玩心跳，还是直接去股市比较好。保险这个东西是最低生活保障，是基于目前的生活状态为未来的人生铺路。每年三万的投资看似不多可均分到每个月就需要大概三千块钱。而以目前的大环境来看，每月一千出头可以在一个三四线的小城市活的很潇洒（不经常生病的情况下）。只是坦白了说，每月三千块钱大概就是这种三四线城市一个普通劳动者的全部收入了吧？

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