返还型保险，为什么不建议买

现在市面上有不少返还型保险，打着“免费买保障”的旗号，让大家产生一种错觉：生病出事能获得赔偿，万一没出事，这些钱还能回来，相当于白白享受保险公司的保障。 但是，返还型保险最大的坑就在于保费贵！ 举个例子，30岁男性，同样是买足额50万的重疾险，30年缴费，保障终身，返还型保费在14000元左右，纯保障型约5500左右，保费足足涨了2倍多。 返还型保险本质上是重疾险和两全险的一种组合。两全险是兼具定期寿险功能和保险期满给付生存金责任的产品。能达到返还功能，主要是因为有满期金给付的责任。 你可能会觉得，有病赔钱治病，没病返本也不亏？ 但是天底下没有免费的午餐，返还型重疾险收益不高，但保费却很贵。它本质是：保险公司拿着我们多交的保费，去理财，几十年后再把其中一部分返还给我们，听起来不错，实际收益却并不高。 我们计算了大量返还型产品的IRR，实际年化收益也只有2%左右，再考虑通胀和缺乏流动性，返还型保险真的不划算！ 这里小骆驼建议，如果有这份闲钱，还不如买更高保额，或保障更长期限，或者将多出来的钱去理财，相信你也不会“亏”的！

很多小伙伴在购买保险时都会有一份顾虑，要是买了保险一直没生病那不是亏了？所以各大保险公司都推出了可以满期返还保费的返还型保险产品。

美名其曰：生病理赔，没病返保费，听起来似乎挺不错的，但其实大家都忽略了买保险一个非常重要的原则“性价比”。

那么，返还型保险产品有什么坑呢？

我们来分别说一下市场上两种主流返还型保险产品的坑：

1. 返还型意外险

意外险在人们的认知当中应该是一类比较好买的保险产品，保费便宜，投保简单，保障各种意外风险，而到了返还型意外险这，各大保险公司会把产品设计的较为复杂，来掩盖Ta华而不实的本质。

2. 返还型重疾险

重疾险同样存在和意外险相同的情况，本来几百块钱的东西却要花费几千元，不仅得不到好的保障，也获取不到可观的收益。

我们都知道重疾险就是保障重大疾病风险的，一般用于大病治疗，花费都比较大，所以买重疾险，就是买保额，高保额才能带来充足的保障。

可有些消费者的想法是，我每年交的几百块保险钱可不能白花，几十年后得把保费还给我，因此会选择含满期返还保费的保险产品，就是返还型重疾险。

一般返还型重疾险会比消费型重疾险贵几倍，而且保险公司为了节省成本还会降低保障力度，奶爸真的觉得得不偿失。如果有想购买消费型重疾险，但又不知道如何购买的，可以点击这个链接。《消费型重疾险深度测评：哪款成人重疾险最值得买？》

奶爸总结：

说到最后，奶爸再次强调，不建议购买返还型的保险，其实说白了，返还型的保险是以返还保费为卖点，抓住消费者不想吃亏的心理，侧面提高保费降低保障成本。

　　返还型保险比消费型贵了一倍，多交的钱保险公司去投资，然后几十年时候在还你，但几十年后的钱还值钱吗?

　　在保障的过程中真的得了重疾，或没有活到规定年数，返还的保费根本就拿不回来，你的钱就白交了

　　所以咱们买保险还是看重保障，不要赔了夫人又折兵

“有病治病，无病返还”使返还型保险看起来特别的有吸引力，但是现实真的跟说的一样好吗？返还型保险真的更值得买吗？视频告诉你答案！

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