儿童意外险怎么买？

小朋友最大的特点，就是皮。

磕着碰着，摔着烫着的情况比较多。

那么一款便宜又实用的意外险是有必要的。

少儿意外险，

小到跌打损伤，猫抓狗咬、

大到交通事故、溺水触电，都能保。

通常来说，少儿意外险最主要的责任包括三样：

意外身故：

孩子如果不幸意外去世，保险公司会赔一笔钱。

但是为了某些丧心病狂的父母杀子骗保，国家监管规定：

0-9岁：身故赔付不能超过20万

10-17岁：身故赔付不能超过50万

因此0-9岁儿童，就算买了100万的意外险，

如果身故，也只能赔20万。

意外伤残：

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

比如，

杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。

5级伤残赔60%保额。20万保额能赔12万，50万保额能拿30万。

意外医疗：

孩子关节脱位、磕伤碰伤很常见，这时候咱们意外医疗就可以排上用场。

意外医疗是报销型，实报实销，花多少保报销多少，

通常意外医疗的报销额度在一万以上，如果再配合免赔额一万的百万医疗险。

那么就不用再担心，因小朋友发生意外，造成的医疗费用了。

孩子天生好动，风险无处不在，

而意外险的保费又便宜，一百多块就能配到几十万的保额，

能够为父母解决部分担忧。

所以，我们家庭该如何为小朋友配置意外险呢？

意外险具体的挑选标准，公子已经在意外险的测评中聊过了。

不过呢，少儿意外险有它的特殊性，它们的挑选标准略有不同，

我们分别要从基础责任和特色责任两方面来看：

基础责任：

基础责任就是前面说得意外伤残、意外身故、意外医疗，这些都不能少了。

这之中，我建议着重看意外伤残和意外医疗责任。

由于国家法律规定，意外身故在9岁前是有20万的最高限额，

可是家庭给孩子买保险，想得从来不是孩子万一死了该怎么办，

而是孩子如果病了残了怎么办。

孩子伤了残了，影响的是这辈子。

就拿五级伤残举例，完整断了一只胳膊才能赔60%保额，20万保额才能赔12万。

孩子失去了一只胳膊，才能赔12万，这管什么用？

所以，公子建议少儿意外险虽然一份只能买20万，但是可以购买多个产品。通过配置多份的办法，将保额做高。

这时候，每一份意外险依然会按比例赔，从而提高伤残赔付的保额。

另外，再说说意外医疗。

在投保是着重看下面三点：

报销范围：可以选择不限医保报销的产品，比如骨折使用进口钢钉或者自费药都可以报；

免赔额：0免赔的产品比100免赔的更有优势，免赔额越低越好；

报销比例：100%报销多于80% 报销，报销比例越高越好。

简单来说，意外医疗的保额越高越好，优选不限社保范围报销、

0免赔额、100%报销的产品。

特殊责任：

既然是给孩子买的意外险，那就要符合这一群体的特征：

熊孩子顽皮，容易给别人带来麻烦，cei了叔叔家的花瓶，玩坏了姐姐家的ipad，所以就建议带上未成年人第三者责任，孩子调皮作的孽，保险公司替你补偿。

小朋友需要打疫苗，这两年爆出来的疫苗问题你懂的，一旦出了事情，疫苗保障就能起到作用。

而且，小朋友因为意外而住院的概率都比较高，那么住院津贴就能弥补家属陪床或请护工的费用。

总之，特殊责任要回到生活场景，越实用越好。

而且，即便满足了上面的条件，少儿意外险通常也不会太贵：

小朋友每10万保额不超过50块，

便宜又实用。

所以，公子针对此做了个筛选，最后挑选出了适合老人和孩子购买的意外险。

公子收集了市面上48款的少儿意外险产品：

（部分表格截图）

在这之中，优中选优，最建议的是下面几款：

大保镖.少儿版

无论从保费还是保障责任来看，大保镖.少儿版都是极佳的选择。每年只需要65块，责任就包括：

20万保额的意外身故/意外伤残，

5万的意外医疗，0免赔，且不限社保。

100元每天的住院津贴，

以及疫苗保障。

性价比非常非常高了，很建议入手。

萌宝保

萌宝保在儿童意外保险产品中，性价比很高，

属于赔本赚吆喝的那种，所以在前段时间涨了价，

但依然性价比很高，

20万保额仅需79元，50万保额仅需139元。

20万保额，30天—17周岁承保，

2万意外医疗（不限社保）保障，0免赔100%赔付，

而且还有意外住院津贴，30元/天，最多赔180天。

还包含一般意外险不含的疫苗接种意外，接种事故，也能得到赔付。

以及5万元的监护人责任保障，如果家里有熊孩子，可以用来保障监护人权益。

可以说保障非常齐全了。

但是这款产品有三点需要注意：

一是它把一些常见的情况做了责任除外，比如孩子骑车撞坏机动车，不慎摔坏他人电子产品，都是不赔的；

二是理赔时需要提供被保险人身份证明文件及被保险人出生证，否则无法进行理赔。

三是萌宝保10岁以下只能买20万保额，10岁以上才能买50万保额。

除了这几点要注意的，其他还是很靠谱的。

非常推荐。

小飞侠

小飞侠是萌宝保的同门师弟，都是国泰产险的产品，责任在萌宝保的基础上有所优化。

保障全面还便宜，59/99元，都是地板价。

小飞侠分成两个版本：

「小精灵款」

一年保费59元，除了意外险基本保障，它还加入了疫苗意外保障。

宝宝疫苗的接种时间大部分都在3岁之前，建议3岁以下购买「小精灵款」

「精灵款」

一年保费99元，除了基本保障，还提供未成年人责任、3项少儿特定疾病医疗、意外面部疤痕医疗保障。

精灵款的少儿特定疾病医疗专门保障手足口病、急性寻麻疹、疱疹性咽颊炎三种儿童高发高传染性疾病。相当于附送了一个实用的「小额医疗险」，非常实用。

建议三岁以上购买精灵款。

3岁之后，宝宝要去上幼儿园了，离开家长庇护，平时磕磕碰碰，在学校搞搞破坏....

这些都能保。

而且，小飞侠的意外医疗、少儿特定疾病医疗、意外面疤痕医疗都不限社保用药。

非常优秀的意外险。

小顽童

相比于前几款，平安小顽童是为数不多的既便宜而且还能一次性配高保额的少儿意外险。

基础版20万保额，60元

尊贵版50万保额，150元。

以50万保额为例，意外医疗两万。

关键是意外医疗非常优秀，

0元起赔，报销比例100%，社保外的自费项目也能报。

比如老王花了60块钱，给2岁的小王买了20万保额的小顽童意外险。

一个月后，小王不小心从床上跌落，门诊花费了500元，社保报销后，个人支付了400元。

小宝的爸爸拿着单据找报销公司报销，保险公司给他报销了400元。个人没花一分钱！

综合下来，小顽童也是款非常优秀的意外险。

可以闭眼下单。

护身福.少儿版

护身福.少儿版是微信主推的少儿意外险，

跟支付宝上萌宝保很像，又有所优化。

我们以6-12岁版为例：

意外身故20万，意外伤残20万，

意外医疗5万，0免赔，不限社保报销100%。

此外还有住院津贴和疫苗保障，与萌宝保类似。

还有比较有特色意外骨折/脱臼津贴，最高2万。

小朋友们骨头脆，容易骨折，骨折发生率也比较高，尤其是男孩子，

所以这项责任对小朋友来说，非常实用。

少儿意外险并不复杂，保费也便宜，

对于家庭来说，我是建议买多款的，以提高意外伤残的赔偿额度。（前提是产品允许这么操作）

如果需要产品链接或对产品存在疑问，

可以私信或下方评论留言。

就这样。

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儿童，一般指14岁以下的孩子。这个年龄段的孩子身体和心智都没有发育完全，缺乏自我保护和风险防范的意识，而父母也不可能时时刻刻都陪在孩子身边，因此孩子发生意外的可能性还是蛮大的。

事实上，意外伤害还是危害孩子生命安全的最大因素，比如溺水、烧伤、高空坠物、交通事故、中毒、动物咬伤等都有可能对孩子的人身安全造成威胁。因此，为孩子购买一份意外险是很有必要的。

一、意外险的两大种类

意外险，根据保障责任的不同，主要分为两大类。

一种是意外伤害保险，保障责任是意外身故和意外伤残，即被保险人由于意外受到身体伤害时，保险公司会以烧伤、残疾或者死亡等作为赔付条件，进行保险金赔付。被保险人或者受益人可以一次性得到保险合同约定的保险金。

另一种则是意外医疗保险，这类保险主要是作为附加险的形式购买，保障责任通常包括由于意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，即被保险人因意外事故造成了身体伤害，并由此产生了医疗费用，意外医疗保险可以根于合同约定的比例和限额进行医疗费用报销。

二、购买意外险的注意事项？

1、注意保障范围

一般在给孩子购买意外险时，建议家长购买同时保障意外伤害和意外医疗的综合意外险，给予孩子完善的意外保障。除此之外，还要注意一下意外险的具体条款，确定是否包含了烧伤、烫伤、气管异物、猫狗咬伤等常规保障；意外医疗报销部分是否限制社保用药；以及意外伤害的具体赔付规定对意外伤害的程度是如何约定的，以免没有达到约定的赔付程度，导致无法获得免赔。

2、注意保障期限

市面上最常见的儿童意外险保障期限都是一年，一般建议家长给孩子购买这类保险产品。市场上的意外险产品不断更新换代，随着孩子年龄的增长，可以灵活更换更适合孩子的产品。而保障多年期的儿童意外险，不仅每年的保费会比一年期意外险要高，灵活性也不太高。

至于极短期儿童意外险，保障期限则一般只有几天、几个小时甚至更短，主要是出行旅游相关的意外险，如果携带孩子外出游玩，建议购买；如果不外出游玩，则可以不考虑。

3、注意保额限制

虽然意外险的保费普遍不高，但是家长在给孩子配置意外险时，还是要注意人身保障不要超过限制。根据保监会的规定，为了保护未成年人的权益，防范道德风险，不满10周岁的未成年人人身保障限额是20万元，已满10周岁但未满18周岁的未成年人人身保障限额是50万元。家长在选择保额时，要根据孩子的年龄考虑对应的限额，以免造成保障浪费。

意外险，顾名思义就是保障因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害。儿童生性好动，防范意识薄弱，面临的意外风险比大人高很多，给他们买意外险是非常明智的选择，但是意外险应该怎么买？这篇文章给你解答：【意外险】要不要买，怎么买，种类有哪些，全面分析，对比测评

市面上的儿童意外险大都比较便宜，但是也不能随便买。

首先强烈建议大家购买短期意外险！市面上有长期意外险，也有短期意外险，通常选一年期的就可以。关于选长期还是短期，其中的套路可太多了，我专门在这篇文章讲了：为什么我劝你别买长期意外险？

其次给儿童买意外险应该看重意外医疗。因为小孩磕磕碰碰太常见了，意外医疗用处就很大。买就要买实用的，不想费力挑，直接看十大优秀小孩意外险：10款最值得买的小孩意外险大盘点！

再者注意保额要买够。想想如果孩子真出意外了，保额不够用，那买的意外险不就没用了吗？一般来说，50万—100万都是在合理范围内，意外险一年需要的保费比较便宜，保额可以尽量往高了买。不过许多100万保额的意外险，都会对年收入要求10万以上。年收入不到10万又想拥有100万保额的话，可以考虑买两份50万的意外险叠加保额。

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马上要过年了，被辅导作业逼疯的家长们，终于可以松一口气了。

开心之余，孩子的假期安全问题，又变成了家长们最操心的事。没有上课的束缚，孩子在假期彻底放飞自我，很容易发生意外事故。

想要给孩子全面的保障，买一份少儿意外险也是很有必要的。

今天，小贝就来讲讲，儿童意外险投保的那些事儿。主要内容如下：

儿童意外险有哪些保障责任

意外险有哪些类型

如何挑选儿童意外险

一、儿童意外险有必要买吗

1、意外是儿童的第一杀手

每年寒暑假，都是儿童意外频发的时候。

中国疾病预防中心数据显示，平均每天有近180名儿童因意外伤害去世，在每个不幸去世的小生命背后，还有上百名意外伤害而伤残的儿童。

买保险需要对症下药，在选产品前，我们要先弄清楚孩子在假期容易发生哪些意外。

未成年儿童好奇多动，自主能力差，抵御风险的能力和意识不高。

溺水、交通事故、意外坠楼、烧伤烫伤等是比较常见的意外事故。

这几年，高空坠物也成了悬在孩子头顶的一把“利剑”。

少儿意外险，一般会将这些常见的意外事故纳入保险责任里。所以，买一份儿童意外险还是很有必要的。

2、意外险包括哪些保险责任

意外险的保障一般包括三个部分：意外医疗、意外身故、意外伤残。

保障一：意外医疗

如果孩子因为意外事故在医院接受治疗，产生合同范围内的医疗费用，就可以报销。

绝大部分意外情况都是小磕小碰，达不到身故的程度，更多的是需要门诊或住院治疗，这就需要意外医疗来报销医药费。

保障二：意外身故

如果孩子不幸因为意外去世，保险公司会赔偿合同约定的身故保险金。（一般约定意外事故发生180天内身故）

保障三：意外伤残

如果孩子因为意外残疾，根据残疾等级不同，保险公司会按比例支付保险金。

保险公司将人身保险伤残程度划分为1-10级。10级最轻，赔付保额的10％；1级最重，赔付保额的100％。

比如小明给儿子买了份伤残保额为20万的意外险。过年时孩子被爆竹炸伤，听力受损。

经医疗机构鉴定属于4级伤残，保险公司按照伤残保额的70％，赔偿小明14万元。

二、意外险有哪些类型

1、一年期意外险

一年期意外险每年价格百元左右，交一年保一年，市面上这样的产品很多，可挑选范围比较广。

2、长期意外险

意外险对健康要求不高，不会出现因为年龄增长健康状况发生变化不能投保的情况，而且市面上可替代产品很多，所以选择一年期产品即可。

而且小贝找了一款长期意外险，它没有意外医疗责任，只有身故和伤残能获赔。

给孩子买意外险，意外医疗是重点关注的责任，所以这类长期意外险不在考虑范围。

3、返还型意外险

返还型意外险一般只保障意外身故和全残，伤残等级没达到全残、意外医疗都没有保障。

这类保险如果到期没有身故的话，会返还保费，因此价格比较贵，不适合给儿童投保。

三、如何挑选儿童意外险

根据上面的分析，我们知道意外险的医疗责任很重要。在挑选产品时，可以关注与意外医疗报销相关的内容，比如报销范围。

此外，少儿意外险还有其他其他特色保障，比如监护人责任，也可以考虑附加。

1、报销范围

有些意外险不限报销范围，对于治疗合理且必需的费用，都可以报销。

有些意外险只能报销医保范围内的费用，不在医保目录里的药物、器材无法报销。

不限社保范围的意外险显然更好一些，但价格也会稍贵一些。

2、免赔额

购买过医疗险的人，应该对免赔额这个词并不陌生。

免赔额就是花费低于某个额度，保险不会赔偿。在购买时，我们可以挑选免赔额低的产品，如果是0免赔额更好一些。

3、身故保额

为了防止道德风险，保监会规定少儿身故保额不能超过一定限制。

0-9岁身故赔付不能超过20万元；

10-18岁不能超过50万元。

而且这是所有保险公司的保额总和，如果多买几份意外险，身故后总赔偿金超过限制，也没办法重复拿到赔偿。

给孩子买意外险，身故保额不需要特别高。

4、其他保障

少儿意外险还会有很多特殊保障，比如监护人责任险。

如果孩子因为过失，给他人造成人身、财产损失，家长需要承担赔偿责任。

有了监护人责任险，就可以把责任转嫁给保险公司，由保险公司按照合同约定进行赔偿。

监护人责任险是为熊孩子量身定制的，如果家里的宝贝比较皮，可以考虑购买。

购买监护人责任险时，要关注免责条款。有些产品比较严格，一些常见的情况是不保的。

比如某飞侠的监护人责任中，不保障数码产品损失、汽车刮痕损失等等。

如果看重监护人责任的话，这类产品要谨慎挑选。

小贝有话说

意外发生的概率比较小，可一旦发生，很可能给家庭带来不可逆的伤害。

小贝经常能看到过年期间，儿童燃放爆竹被炸伤或者滑冰落水的视频。

所以我们不仅要给孩子购买意外险，更要小心谨慎，提高孩子的安全和防范意识。

把意外的火苗掐灭在摇篮里。