我用1万元解释一下
问题:我在2017年01月05日借了1万,6个月还,求每个月还款额?
答:先分析一下,借款开始到借款结束
首先,第一个月的还款是在2.11开始的,而我是在1.5借的钱,这个利息按照万4计算,是148÷4=37天,也就是从1月5号到2月10号的37天,可见借款当天就算一天的利息了。
然后,列出6期的天数
1.5-2.10 37天
2.11-3.10 28天
3.11-4.10 31天
4.11-5.10 30天
5.11-6.10 31天
6.11-7.10 30天
根据先息后本的还款方式,可以得知
37*4 = 148
28*4 = 112
31*4 = 124
30*4 = 120
31*4 = 124
可见,根据天数计算是正确的,网上有些人直接根据每月30天计算,那是不准的。
设利率万4为p,每月还a元,总借款s元
假设第一个月需要还的本金为m1,则
月本金 = 月还额 - 天数*利率*剩余本金
m1 = a - 37*p*s
= a - 148
(带入1741.7验算 = 1593.7)
m2 = a - 28*p*(s - m1)
= a + 28pa - 28ps - 1036p²s
= (28p+1)a - (28+1036p)ps
= 1.0112a - 113.6576
(带入1741.7验算 = 1647.54944,很接近)
m3 = a - 31*p*(s - m1 - m2)
= a - 31ps + 62pa - 2015p²s + 868p²a - 32116p³s
= (1+62p+868p²)a - (31+2015p+32116p²)ps
= 1.02493888a - 127.24455424
(带入1741.7验算 = 1657.891493065,很接近)
同理
m4 = a - 30*p*(s - m1 - m2 - m3)
= (1+90p+2700p²+26040p³)a - (30+1881p+91530p²+963480p³)ps
m5 = a - 31*p*(s - m1 - m2 - m3 - m4)
m6 = a - 30*p*(s - m1 - m2 - m3 - m4 - m5)
接着
m1+m2+m3+m4+m5+m6 = 10000元
带入 p=0.0004,s=10000 可算出 a 约等于 1741.7
因为精确到小数点后两位,所以会小数点后第三位往前补一位,多出的0.02元放在了最后一期还
百分之2的利息。
补充:
一、等额本息法
概念:等额本息法指的是每月的还款额相同,在月供中“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
特点:所支出的总利息比等额本金法多,而且贷款期限越长,利息相差越大。
适用人群:由于该方式还款额每月相同,适宜家庭的开支计划,特别是年青人,可以采用等额本息法,因为随着年龄增大或职位升迁,收入会增加。
二、等额本金法
概念:指的是每月的还款额不同,它是将贷款额按还款的总月数均分(等额本金),再加上上期剩余本金的月利息,形成一个月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,尔后逐月减少,越还越少。
特点:所支出的总利息比等额本息法少,但是在贷款期的前段时间还款额较高
适用人群:适合在前段时间还款能力强的贷款人,年龄大的可采用等额本金法,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。
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