对保险理财比较了解哟，给您分析一下保险理财。
理财类保险，到底值不值得买？
对于每个家庭来讲，理财方式五花八门，有储蓄、保险、股票、债券、期货、基金、房地产等等。
而理财类保险作为家庭资产配置的一种方式，也越来越受到消费者欢迎。
理财型保险，顾名思义，是一种理财兼顾保险作用的产品。
它有以下几个特点：
1.保障功能相对较弱，在被保险人生存期间会按照条款约定得到某种收益，比如年金，即几年返一次，或者一年返一次，在被保险人身故后只会退还保费；
2.缴费年限通常比较短，常见三年缴，五年缴，甚至趸交。
3.主打都是理财，收益，避税，避债等等看似与传统的保障型保险不同的功能，通常保费较高。
一、为什么会有理财类保险出现？
由于国人普遍缺乏保险意识，保险深度（保费收入占GDP之比）和人均保单件数远低于其他国家，但是投资意识很强，因此保险公司为了迎合国人这种心理，推出了理财类保险的产品。
保监会主席项俊波曾经谈到“不卖理财型保险产品，保险公司不好发展，光卖理财型保险产品，这个行业安身立命的基石也被动摇了”。其核心的意思，就是保险除了保障的核心功能之外，财富管理的作用也需要发展，保险公司只强调保障型产品业务，是很难生存的。
而现实的情况是，国内的理财型保险产品（多为两全保险和年金保险）占据了90%多的寿险市场份额。由此可见，理财型保险承担了很大一部分保险公司盈利的任务。
二、理财类保险产品本身存在的矛盾
理财类型保险的保费分为两部分，一部分保费用来提供保险保障（例如身故返还等），而另一部分用来投资。
保险的本质是被保险人把部分风险转嫁给保险公司，使被保险人本身需要承担的风险尽可能降低，尽可能的减少意外事件所造成的低幸福度，而对于浮动投资收益（如万能险和投连险）的理财类保险而言，被保险人用于投资部分的保费是希望赚取更多的收益，但由于收益的不确定性，被保险人实际上是冒了更大风险，在收益表现不佳时反而会给被保险人平添烦恼，所以说理财类保险的这两部分功能本身存在一定程度的矛盾。
三、理财类保险有哪几种？
一般来说理财型保险分为分红保险、万能险、投连险。
分红险：
分红险产品通常由“主险账户”与“分红账户”构成。
按照目前我国的规定，分红险的投资标的有以下：
1.大额银行长期协议存款；
2.国债；
3.AA级以上信誉企业债券；
4.国家金融债券；
5.同行业拆借；
6.证券一级市场（10%），证券2级市场（10%）
7.直接或间接投资国家基础设施建设等。
分红险的投资渠道决定了它的收益相对稳定，风险最小。
分红险产品可以附加在任何传统保障型保险产品上，常见产品形态如分红型年金险、教育金、养老金等。
万能险：
与分红险产品类似，万能险产品通常由“主险账户”与“万能账户”构成。
不同的是，万能险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，还可以做股票投资，但其投资股票二级市场的比例不能超过80%。
万能险通常有保险公司划定最低收益率，投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。
万能险产品常见产品形态有两全类产品。
投连险：
投连险基本主险责任较小，所交保费主要功能是用于投资收益。
投连险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100%。
因此，投连险通常不做收益率保障，也有可能发生亏损，投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。
四、产品利益演示
分红险产品：
判断一款分红险产品是否值得买的关键指标是根据保单条款约定的现金流计算的实际收益率。
我们以某款分红险产品为例来看：
30岁，男性，投保某两全分红型产品，保额10万元，保障期间至88周岁，缴费期间5年，年保费52930元，每年领取5000元生存金，88周岁如生存，获得祝寿金，保费返还274650元。
经计算，如被保险人至88岁生还，这款产品的年化收益率约为2.02%，跟其他理财类产品相比，其实是属于较低的收益率水平。
万能险产品：
判断一款万能险产品是否值得买的关键指标主要是以下三个“收益率“：
保底利率：保险公司承诺的万能险账户收益率，即“最差的情况”；
预期收益率：保险公司根据市场投资收益率和自身的投资实力，预估的万能账户投资收益率，通常提供低、中、高三档；
实际收益率：即“历史业绩表现”，是否说到做到；
其中，哪些是可以实实在在达到的收益，哪些只是漂亮的演示数据，需要我们在挑选产品时注意甄别。
市面上几款万能型产品的收益率情况：
投连型产品：
投连型保险的投资标的公开透明，各家保险公司会定期做出数据披露：
举几个栗子：
五、理财型保险产品适合什么样的人群？
精算师认为，对于理财型保险，应更多的将其视为理财产品而非保险，如果需要的是风险保障，那么还是购买传统保障型产品更合适。
对于投资经验丰富的消费者，可选择购买高风险、高收益的投连险产品，并根据自己的判断选择购买时机、额度和缴费方法。如股票处于低位，将有较大概率拉升，可择时购入股票型产品。
对于投资能力有限，风险承受能力有限，对保本有刚需又有强烈愿望将较大储蓄资金用于投资的消费者，可选择购买分红型保险。
而更注重保障功能的投保人可选择分红型或杠杆更高更直接的消费型传统保险。
手里有闲钱，买这几种理财产品准没错，收益高还有保障→《高收益年金哪家强？8款高收益年金险推荐！》br>保险理财和银行理财的不同：
1、投资方向的区别
中低风险等级的银行理财，资金主要投向债券领域，很少涉及股票市场。但是保险理财的资金可以投资股票二级市场，其中分红险的投资比例不超过10%，万能险不超过80%，投连险不超过90%。
2、收益的区别
银行理财的平均收益大概是4%左右，中小银行的银行理财收益要高一些，但一般不超过5%。分红型和万能型保险收益不高，年收益一般在2.5%左右。比如平安的金瑞人生保底年收益1.75%。投资连结险在资本市场始终疲软无力的拖累下几乎没有了声音，市场上的保险理财产品主要是分红险和万能险。
3、风险的区别
保险理财中，分红险和万能险的本金比较安全，万能险有保底收益。但是投连险的风险较高，投连险可以投资股市，客户很难了解具体的投资比例，风险很难判断。
1、投资方向的区别
中低风险等级的银行理财，资金主要投向债券领域，很少涉及股票市场。但是保险理财的资金可以投资股票二级市场，其中分红险的投资比例不超过10%，万能险不超过80%，投连险不超过90%。
2、风险的区别
保险理财中，分红险和万能险的本金比较安全，万能险有保底收益。但是投连险的风险较高，投连险可以投资股市，客户很难了解具体的投资比例，风险很难判断。银行理财有五个风险等级，一级、二级的银行理财是风险很低的，三级银行理财风险也不大，四级五级的银行理财风险虽然高，但是银行较少发行这类产品，所以银行理财的风险比保险理财要低。
3、流动性和期限的区别
期限型银行理财的投资期限在1个月到1年到3年不等，期限型产品不能提前赎回，资金有一定的锁定期。保险理财的期限一般要三五年，甚至更长，一年之内的产品很少。在犹豫期之外退保，只退回保单现金价值，用户损失很大，很可能造成亏本。
4、是否属于强制储蓄
保险理财的期限长，流动性差，同时需要每年缴费，具有强制储蓄的特点，可以做到专款专用，特别适合有明确理财目标的养老金，教育金，创业金等。银行理财流动性高，没有强制储蓄特点，资金很容易挪作他用，很难做到专款专用。
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首先了解一下什么叫理财产品，就是正规金融机构将“募集”到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的产品。
银行理财和保险公司理财均属于合规金融机构根据监管要求发行的理财产品，根据资管新规要求，理财产品均不能承诺保本保息。
其实产品是否有“风险”，主要看产品所投资资产的风险，如果投资的是低风险国债、金融债、货币市场工具等，那么产品风险都比较低，收益也相差不大。
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温馨提示：以上解释仅供参考，不作任何建议。入市有风险，投资需谨慎。您在做任何投资之前，应确保自己完全明白该产品的投资性质和所涉及的风险，详细了解和谨慎评估产品后，再自身判断是否参与交易。
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