医疗保险是什么？

医疗保险也可以说是医疗费用保险，是指提供医疗费用保障的保险

医疗保险的作用是，当被保险人发生医疗费支出时，报销对应的医疗费用

那我们是不是有了社会医保就不需要商业医保了呢？大家可以看看这一篇：《有了社保，还要买商业保险吗？》

一、什么是医保？

医保又称社会医疗保险，是国家的一项福利，基本原则是“低水平、广覆盖”

政府、单位和个人需要强制缴纳，可以基本解决生病问题，是国家给于每一位公民最基本的医疗保障！

医保相比商业医疗险的优点有哪些：

1. 可带病投保

有买过商业医疗险的小伙伴可能都知道，商业医疗险在投保时需要进行健康告知，一部分商业医疗险限制被保险人不能患有特定的疾病

但是，医保作为国家给予人民的基本医疗福利，不会因为你有既往病史嫌弃你，你可以带病投保

2. 保证续保

市场上的商业医疗险大多都是一年期，或者几年期的，不能保证续保

医保是唯一能保证续保的医疗保险

3. 长期有效，享有终身

当我们按照国家的要求，缴费到达了指定的年限，就可以终身享受医保的待遇

医保相比商业医疗险的缺点有哪些：

1. 保障不够全面

医保是一项福利政策，对于我们来说只能满足日常基本的医疗保障需求，但覆盖不了家庭的主要风险，例如大病风险，意外风险

2. 报销额度较低

一般大病的治疗采用先垫付、后报销的形式，同时报销的最高额度有限制

很多药物没有纳入社会医疗保险的参保范围，无法报销，需要我们自费

举一个真实的案例

工人老王，在一次工作中发生了煤气爆炸事故，全身烧伤面积高达80%多，在43天的住院过程中，伤者经历多次手术和ICU监护，最终还是因为“感染性休克，多脏器功能衰竭”死亡

最终老王，总治疗费共花费了70万，其中自费药9万，资费诊疗费用20万

在这种重大伤情面前，医保作用是很有限的，最终只报销了15万，剩余的55万都需要亲人来支付

3. 就诊医疗限制

一些地区，医保就医报销需要去指定的医院，无法自主选择就医地点，这样就限制了就医资源，可能会在一定程度上无法享受更好的医疗待遇

4. 药品和费用限制

我们去医院就医时，很多药品是不在社保的保障范围内的，所以这一部分属于自费药，是不报销的

报销范围限制比较大，很多疗效好的新药不能及时纳入社保范围

非社保范围内的费用同样不能报销：比如急救车费，鉴定费，验伤费，各类治疗加急费，特别看护费，煎药费等等

奶爸总结

医疗风险是每个人一生当中都会遇到的，100%会发生的客观事实

面对这样的风险，医保可以起到很好的保障作用

但是万一遇到了重大疾病，医保的保障就不足以满足我们的需求了

所以，我们通常在缴纳社保的同时，配置相应的商业医疗保险，让自身的保障更加全面。

望采纳！

医疗保险包括：医保、百万医疗、意外医疗、住院医疗、一般医疗、门急诊医疗、防癌医疗、高端医疗。

一、医保

医保是社保“五险”当中，最重要、最有用的社会保险。

尽管它作为国家的保障福利，广覆盖（中国14亿人口覆盖率能达95%以上）、保基本（有起付线、封顶线、报销比例限制等），实际算下来报销不了多少钱，甚至目前也解决不了很多中产家庭因重病返贫、致贫的问题。

对身体状况没有要求

一般商业医疗险患了重大疾病，就不能买了，但医保不会有这样的限制，哪怕患癌，也可以参加医保，持续享有医疗保障。

 永久续保

医疗险一般都是短险，即使有产品说可以“连续续保”，也不代表它“保证续保”。一旦产品停售，或者身体状况买不了，医疗险就会拒人门外了。而医保只要交钱就一直能买。

基层定点医院也可报销

一般商业医疗险，指定的医院都是二级及以上的定点或公立医院。如果是基层定点医院看病，就只有医保可以报销了，而且因医保政策影响，报销比例还会比三甲医院高。

而且，现在不少商业医疗险的设计是：

一般商业医疗险，指定的医院都是二级及以上的定点或公立医院。如果是基层定点医院看病，就只有医保可以报销了，而且因医保政策影响，报销比例还会比三甲医院高。

而且，现在不少商业医疗险的设计是：

在有医保的前提下，价格会更便宜；

在医保先报销的前提下，商保报销比例更高。

所以，学姐强烈建议，咱每一个人，能参保，就都参保，包括刚出生的宝宝。遇到医疗花费要报销的情形，咱们首选用医保来报销。

二、百万医疗险

百万医疗险：顾名思义，就是保额100万起，是市面上很火的商业医疗险。

延伸阅读：2019年百万医疗险排名

虽然保额很高，但价格并没有大家想的那么贵，几百块起就能买到，这主要跟百万医疗险中的“免赔额”设计有关：

比如，某款百万医疗险，免赔额1万元，意思就是可报销医疗费用超过1万的部分，才给报销。所以，小问题住院，花费一两万以内的，基本用不到百万医疗险。

如果患病所致的住院花费很大，这时候，百万医疗险几百万的报销额度，就能体现出极大的作用，超过免赔额的部分都能报销，包括医保报销不了的昂贵自费药、进口药、靶向药、特效新药等。

不同百万医疗险，保障会有细节差异。主流的产品，一般会包含以下保障内容：

住院医疗保障责任

1）一般住院医疗：

报销条件：

a) 被保险人因意外伤害或疾病

b) 合同约定的医疗机构诊断必须住院治疗

c)  住院期间发生的、合理且必要的住院医疗费用

2）癌症/重疾住院医疗：

癌症/重疾引起的住院，多数产品可以享受额外的翻倍保额赔付，实现癌症治疗0免赔。

门诊医疗保障责任

百万医疗产品一般不包含普通门诊责任。

但多数百万医疗产品，涵盖了部分需要长期在门诊随诊治疗的特殊疾病，以及发生在住院前后的门急诊治疗和门诊手术治疗费用。

1）特殊/指定门诊医疗：

门诊肾透析、门诊恶性肿瘤相关治疗、器官移植后抗排异治疗等

2）住院前后（7天）门急诊医疗：

通常在住院之前和出院之后，绝大多数患者都需要做检查，化验，复查等，而这些都是在门诊完成的，百万医疗险也是可以报销的。

三、意外医疗

意外医疗一般是附加在意外险产品中的，保额不算高，一般2、3万。

但因为其不限社保范围、一般没有免赔额等特点，能有效补充医保和百万医疗险的空白部分，把因意外引起的万元以下的小额医疗费用也覆盖掉。

百万医疗先中的住院医疗和特殊门诊医疗里，也会覆盖意外引起的医疗费用，但是：不包含意外引起的普通门诊，以及一万元以下的医疗医疗费用。

四、普通/住院/一般医疗

无论是谈到普通医疗险，普通住院医疗险，还是一般医疗险，意思都一样，主要是相对“百万医疗险”而言的。

这类医疗险，保额较低，一般都只有1-2万，多的也不过5万。但免赔额可能为0，或者只有几百元。所以就算是只花了几千块住院，也能用它来报销一部分。它跟那种保1~2万元起赔的百万医疗险，是黄金搭档。

但因为万元以内的医疗支出，医保也能报销一部分，而且小额支出，不至于对普通家庭生活和经济状况产生重大影响。

所以，从抗风险角度，相比于一般医疗险，学姐推荐优选配置百万医疗险，在大额医疗花费上，它撬动的杠杆更大。

五、防癌医疗

因为年纪大、身体毛病多、保费贵等原因，老年人可选的合适的健康险产品很少，防癌险几乎是60岁以上老年人医疗保障的唯一高性价比选择。

防癌险分为防癌重疾险和防癌医疗险。前者理赔时一次性给付一笔钱，一般保额不高，也就10万或20万；后者跟我们前面提到的医疗险一样，都是看病报销实际所花医疗费用的。

癌症在所有重大疾病中占到的发病率高达95%以上，理赔数据也显示占到了一半以上，而且癌症主要还是老年高发，所以防癌险对老人来说，早买早好，买到也算赚到。

不过，这里学姐要友情提示大家，防癌险，顾名思义，就是只针对癌症保障，如果得了心脑血管之类的病，是不符合理赔条件的。投保时，大家同样要清楚自己买的保险到底保什么。

六、高端医疗

高端医疗险，相比于百万医疗险，进一步放宽了对保障额度、特需治疗、自由选择医院、药品及病种报销等环节的限制，使得保障更充足。

高端医疗险一般不限国内、定点、公立医院，能够让高端人群选择适合自己的私人和外资医院甚至国际医疗机构就诊，当然也包括国内各大医院外宾或特需，也允许选择国外医疗机构就诊。从而让被保人享受到最好的医疗服务。

看到这里，大家对市面上所有的医疗险，都了解清楚、能判断哪种最适合自己了吧~

不过，涉及到具体产品，还是会有不少需要注意的地方，一不留神没看清条款，就可能出现支付宝·好医保那样的拒赔事件。

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