一个伙伴跟我说,他的母亲去银行存钱,在银行业务员的推荐下,买了一份保险,业务员说一年存1万,连续存五年,第八年去取钱,比银行存款的收益还要高。
买的什么保险呢?
正是一份终身寿险,百年人寿的挚爱人生终身寿险。
业务员所说的第8年取钱,实际上就是第8年退保,拿保单现金价值。
从保单现金价值表上看,第8年末保单现金价值有60566.9元。
这是否划算呢?
我们可以利用
Excel表格的内部收益率公式来算算收益。
年化收益大约3.23%(
复利),虽然收益谈不上高,但跟大型银行目前存款利率比较,也并不差,我查了一下,像建设银行5年期存款利率只有2.75%。
当然前提是得持有至少8年,保单第7年末才刚回本,如果在第7年前退保,本金都拿不回来。
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这也给了我们另外一个思路,从
投资理财的角度考虑,终身寿险会不会是一种好的
理财产品呢?
我们可以来算一下。
以华贵小爱终身寿险为例,30岁男性买100万保额,保障终身,30年交费,保费是9900元/年。
它的保险责任很简单,不论被保人60岁、70岁、80岁,还是100岁身故,都赔100万保额。
下面我们就可以计算在不同年龄身故时,这份终身寿险的保单收益。
申明一点:我知道,计算寿险的保单收益挺不道德的,买定期寿险绝对不是为了追求收益的,但我们这里说的是终身寿险,并且我本身就是拿它作为
传家理财产品来考虑,计算收益大家应该能理解。
这张表格所表达的意思是:
1)如果被保人在60岁身故,那么小爱终身寿险这张保单的年化收益有7%;
2)如果被保人70岁身故,终身寿险保单年化收益4.57%;
3)按将来预期平均寿命80岁来看,保单年化收益还有3.36%;
4)即使活到100岁,这份终身寿险的年化收益还有2.18%。
换句话说,我们买终身寿险,实际上也相当于买了一份有保底收益的理财产品;
就30岁男性买小爱终身寿险这款产品来说,终身保底收益2.18%,大概率能获得的收益是3.36%,如果不幸寿命较短,还能获得7%甚至更高的收益。
这收益怎么样呢?
说实话,80岁前的收益我觉得还是有吸引力的,特别是对我这种不太自信能活到80岁的人,更有吸引力了。
所以说,对终身寿险这类产品,我们就找到了一类目标人群:
终身寿险比较适合身体状况相对差一点,不太自信能活到80岁的伙伴作为财富传承的理财产品来购买。
当然,如果说不自信能活过80岁,买保障至80岁的定期寿险,收益会更高。
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