有了社保，还需要买商业保险吗？

社保只是最基础的保障，有了社保是远远不够的。

很简单的道理，如果有了社保就够了的话，朋友圈里面就不会有那么多人因为家人生病用某某筹来筹款了治病。如果不是万不得已，谁愿意拉下脸去求别人呢。

在生小病的时候，医保可以报销，自己给一部分也能接受。

但一旦生了重疾，比如癌症、急性心肌梗塞这些，少说都要几十万的大病，一般人是很难自己承担的。

所以还是老老实实的给买好商业保险，给自己足够抵御疾病风险的保障。当然除了保障疾病的重疾险、医疗险，还有意外险和寿险，它们的作用都是社保无法替代的。

1、重疾险

重疾险是保重疾的，也就是上面所提到的癌症、心肌梗塞，还有冠状动脉搭桥术、终末期肾病等等。一般的重疾险保障的重疾都有100种以上。

重疾险的作用除了用于治病之外，还有更重要的就是补偿经济损失，让病人在患病期间可以安心治病。

因为一般用于治病的费用医疗险都可以报销，但是因为生重疾而无法正常工作的损失就需要重疾险来填补。

一般生重疾需要3-5年的治疗康复时间，这期间是很难正常工作，三五年没收入是很可怕的事情，衣食住行无一不要用钱，没经济来源的话正常的生活都能难维持。

而且买重疾险是越早买越便宜的，所以不妨先了解一下：《十大值得买的热门重疾险大盘点！》

2、医疗险

医疗险是报销生病住院所产生的医疗费用的，是对医保的补充，也是对重疾险的补充。

比如百万医疗险，它不像重疾险那样有限疾病种类，也不像医保有报销比例。只要是因为生病住院而产生的合理治疗费用，都可以报销，而且它一般是100%报销的。

相对于重疾险和医保来说，百万医疗险保障的范围更大，因而是无法被取代的。虽然它的作用很大，但是价格却很接地气，一般一年只需几百块。

如果对百万医疗险感兴趣的话，可以看看排名前十的产品：《十大百万医疗险排名新鲜出炉！》

3、意外险

意外险是保意外的，即突发的、外来的、非本意事件所导致的意外事故都在意外险的赔付范围内。

就比如周末去爬山的时候不小心滚下来，摔断了腿，社保是不保的，而意外险就可以赔。

4、寿险

寿险的作用是为了防止家庭的主要经济来源者突然离世使家庭经济陷入困境，无法维持正常的生活。

如果哪天突然因为意外或疾病去世的话，买了寿险就可以赔一大笔钱留给家里人。显然，这也是社保无法做到的。

总而言之，社保和商保其实是互相补充的关系，有了社保还是需要买社保的。

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资料来源：学霸说保险官网

社保属于全民性质的福利保障，所以很多人觉得有了医保之后就不用再买保险了，其实这个思维是不正确的，因为社保中医保的保障有限，不能完全保障疾病的报销。

那为什么有了社保还要购买商业保险？

1.百万医疗险不受医保目录限制，可以报销自费药进口药

医保属于普惠性质，提供的是基础保障，财政费用有限，因此只能负担普通药物费用，而很多重大疾病恰恰要用到疗效更好的进口药物，这些是医保不能报销的。

医保不报自费药进口药，而这恰恰是商业保险——百万医疗险的最大特色，它可以报销自费药进口药。

2.保额高

目前市面上的百万医疗险普遍保额最低都有100万，最高甚至有1000万保额产品。有了百万医疗险，遇到重大疾病，也不用担心没钱治病。

3.保费便宜

以上是某热销百万医疗险各年龄段的收费标准，可以看到，保费比医保还便宜。

4.增值服务丰富

百万医疗险发展到现阶段，已经不仅仅是一款报销型医疗险这么简单，其中某些产品还会提供一些医疗相关的服务，例如医疗费提前垫付，就医绿色通道，医疗纠纷法律援助等，为患者提供了很大的便利。

目前市面上值得入手的百万医疗险，我认为有这几款：《十大百万医疗险排名新鲜出炉！》

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为什么有了社保，还需要商业保险？需要哪些保险？这是保险界的经典问题，也是一个入门级别的问题。回答这个问题也不难，从两个方面入手：

社保有哪些缺陷？

商业保险又能怎样弥补社保的缺陷？

社保，包括医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险以及工伤保险。公积金并不在其中，不过通常会合称“五险一金”，这与商业保险也无关，此文不谈。

一、医疗保险

医疗保险有职工医疗和居民医疗（城镇/新农合）之分，是社保中对我们最为重要的保障。

也正是因为有医保的保障，很多人都是这种想法：我凭什么还需要你商业保险？

医保的重要性不言而喻了，是国家给予我们最基本的尊严保障。但是中国十几亿人口，现阶段的经济实力，已经决定了医保的“保而不包”的。

只有那些自己或亲友深受病痛折磨，频繁出入医院的人，才会深刻体会到医保的无力。

1、医保三大限制

通过下面这张图，我们可以直观地看出医保的限制：

限制一：仅报销医保目录费用

医保有「 药品、诊疗、服务设施 」三大目录，只有目录内的费用才能报销。

像一些治疗癌症的特效药、骨折用的进口钢板钢钉、贵宾 VIP 病房等，都是需要自费的。一般来说，疾病越严重，自费就越多。

在电影《我不是药神》中，两万多一瓶的格列卫足以压垮无数个患癌家庭。即使国家已经逐步将部分抗癌特药纳入医保报销范围内，但依然有无数个无底洞医保无法去填补。

限制二：并非 100% 报销

不管是哪个地方的医保，都无法做到100% 报销。理论上报销不错，但如果实际中使用过多自费药、医疗器材，报销比例则更低了。

况且，居民医疗福利不如职工医疗，新农合报销比例又会比城镇居民医保更低。生活上无数个因病返贫的例子已经告诉我们，你不能对医保期望过高。

限制三：异地就医不便

医保一般只能在当地使用。如果生了大病，想去北京的知名医院看病，那就需要办理转诊手续。

假如拿不到转诊证明，那就只能自己先垫付，之后再回老家报销，而且报销比例会下降很多。

2、医保无法报销非医疗损失

除了巨额的医疗花销，重疾还会带来一连串的隐性损失，可能很多人在事前都没有料想到。

以脑中风后遗症为例，基本下半辈子都无法工作了，可是家里的柴米油盐、房贷房租、孩子的教育费，一样都不会少。如果想请护工照顾，每个月又是一笔不少的开销。

而商业重疾险是一次性赔付的，买 50 万保额就能赔 50 万，这笔钱想怎么用就怎么用，还房贷、交学费、请护工都可以。

我认为，一个有经济收入的成年人都可以认真考虑商业保险的四大险种：意外险、重疾险、定期寿险以及商业医疗险。

意外险：医保会有很多免责条款，例如被车撞伤等应有第三者承担的责任，医保是不会保的。假如肇事者逃逸了，或者无力偿还，自己就欲哭无泪了，而意外险则可以帮到我们。

重疾险：在我们罹患重疾，失去工作能力时，医保只会报销一部分医疗费用而已，而重疾险可以一次性赔付一大笔钱。我们可以用作生活费用、后期康复费用等用途。

定期寿险：如果一个上有老，下有小的中年人不幸离世，这个家庭可能就陷入经济绝境了，而医保此时起不了任何作用。定期寿险则可以赔付一大笔钱，挽救一个家庭。

商业医疗险：正如上面所说，医保报销额度、范围都会有所限制；而一些百万医疗险可以做到报销不限社保内外，扣除免赔额后，100%报销。这种保险最大的意义就是解决巨额的医疗支出，保费也只是一年几百，非常值得考虑。

二、养老保险

养老保险可以有养老金、丧葬补助金、抚恤金等保障。

其中，退休后每个月领取的养老金无疑是核心，是焦点所在。

几个月前，社科院发布的养老金报告中，预测养老基金会在2035年耗尽，引起了社会的广发关注。事实上，公众对于养老保险的争论从不间断，持悲观态度者不在少数。

在这种情况，不少人都会考虑配置一份商业理财险作为养老规划的补充。

至于商业理财险和养老保险的收益孰高孰低，深蓝保曾在原创文章《交社保养老VS买商业养老保险，哪个更划算？手把手教你规划养老金》有非常详细的解析，感兴趣的朋友可以去看看。

三、写在最后

医保和养老保险是社保中最重要的两个方面，但是也不是说失业险、生育险、工伤险就不重要，只不过限制较多，适用人群有限，在这里我就不展开讨论了。

社保很重要，是国家的福利政策，建议每一位有条件的朋友都应该参与。但是以国力为基础、惠及全民的社保，注定只能提供最基本的保障。而且反观国外，越是发达的国家，商业保险也越繁荣。

所以商业保险绝对是社保无法替代的保障。正确利用社保和商业保险，才能合理保障一生。